''Pensioen is moeilijk, duur, voor later en bovenal saai. En toch weet iedereen er alles van!''
U heeft dit waarschijnlijk wel vaker gehoord. Enerzijds proberen veel mensen het onderwerp "pensioen" te vermijden, anderzijds heeft iedereen er wel een mening over als ze er toch over moeten praten, bijvoorbeeld op een feestje of aan de bar. En tijdens en na een kredietcrisis denkt iedereen te weten wie de schuldigen zijn aan o.a. de minder florissante financiële positie van veel pensioenfondsen..
Pensioen moeilijk?
Dat valt wel mee, het wordt soms moeilijker gebracht dan nodig is. Daarom is communicatie over pensioen zo ontzettend belangrijk. Begrippen als ouderdomspensioen en nabestaandenpensioen kent bijna iedereen wel, maar hoe wordt de hoogte van de pensioenen nu eigenlijk berekend? Onder het nieuwe pensioenstelsel bestaan er dadelijk alleen nog maar persoonlijke pensioenvermogens; hoe worden die opgebouwd? En kritisch als we zijn willen we ook weten of de bedragen op het UPO (Uniform Pensioen Overzicht) wel kloppen. Terecht, want die bedragen kunnen we gebruiken voor onze eigen financiële planning.
Pensioen duur?
Ze zeggen wel eens "voor niets gaat alleen de zon op"; alles heeft dus zijn prijs. Zijn de wensen met betrekking tot de pensioenuitkomst hoog, dan moet er inderdaad flink voor in de buidel worden getast. Maar ook voor een klein pensioen moet natuurlijk betaald worden.

De waarde van pensioen is afhankelijk van een rentecomponent en overlevingskansen.

Rentecomponent: Vergelijk dit met een spaarbank; hoe hoger de rente is die u krijgt op uw spaartegoed, hoe minder u hoeft in te leggen om over enkele jaren € 1.000 te kunnen opnemen. Maar andersom geldt ook dat u bij een lage rentevergoeding meer geld op uw spaarrekening moet storten om t.z.t. die € 1.000 te kunnen opnemen.
Overlevingskansen: We worden gemiddeld steeds ouder dus de kans dat we de pensioengerechtigde leeftijd halen neemt toe en we kunnen langer van ons pensioen genieten. Voor een maandelijks ouderdomspensioen zullen we dus een groter bedrag moeten sparen dan vorige generaties. Daar staat wel tegenover dat de kans op overlijden kleiner wordt; maar eenmaal ingegaan zal het nabestaandenpensioen gemiddeld wel langer worden uitgekeerd!
Pensioen voor later?
Ouderdomspensioen is voor later, maar voor de een is later dichterbij dan voor de ander.

Echter, van een uitkering van nabestaandenpensioen kan in het meest ongunstige geval morgen al sprake zijn. Hoe hard het ook klinkt, er is een hele kleine kans dat u er morgen niet meer bent. U wilt natuurlijk wel dat uw partner en kinderen in dat geval dan verzorgd achterblijven, dus voldoende inkomen hebben. En als werkgever wilt u geen "huilende weduwe" aan de deur krijgen!
Maar ook bij arbeidsongeschiktheid wilt u dat de pensioenopbouw door gaat zodat u geen pensioentekort op loopt. En als de uitkering uit de WIA niet voldoende is, dan is het prettig indien er ook een WIA-excedent of WIA-hiaat wordt uitgekeerd.

Kortom, pensioen is niet alleen voor later; u of uw nabestaanden kunnen het morgen al nodig hebben!
Pensioen saai?
Ook dit is erg persoonlijk; voor mij in ieder geval niet! Ik ben al sinds 1980 werkzaam in de "spannende wereld die pensioen heet" en eerlijk gezegd, door de regelmatig veranderende wet- en regelgeving, blijft het boeiend. Sterker nog, met de ingrijpende verandering van ons pensioenstelsel sinds 1 juli 2023 is nog heel veel werk aan de winkel, in ieder geval tot 2028 want dan moeten echt alle pensioenregelingen aangepast zijn aan de nieuwe pensioenwetgeving. Hoewel, er wordt wel eens gezegd dat een actuaris eerst een accountant was die het werk te spannend vond. Ach, het is maar net hoe je tegen het actuariële pensioenvak aan kijkt. Kijk op Actuarial Jokes voor nog meer (voor)oordelen over actuarissen.
Bij veel adviesbureaus worden de klanten ondergebracht in een specifiek hokje (werkgevers, pensioenfondsen, uitvoerders, werknemers- en deelnemersvertegenwoordigers, etc.) alwaar zij een vast omschreven pakket van werkzaamheden kunnen afnemen. ZPA werkt anders; ZPA levert diverse diensten en in principe kan elke klant een of meerdere diensten afnemen. En voor aanverwante diensten die niet door ZPA worden uitgevoerd, gewoonweg omdat er op dat gebied andere specialisten zijn (zoals bijvoorbeeld pensioenjuristen, fiscalisten, beleggingsspecialisten, contractbeoordeling van pensioenverzekeraars) kan ZPA putten uit haar zorgvuldig opgebouwde netwerk van specialisten.
De mogelijke werkzaamheden die ZPA voor u kan verrichten zijn o.a.:
Het nieuwe pensioenstelsel
Op 1 juli 2023 is de nieuwe Pensioenwet in werking getreden: uiterlijk 1 januari 2028 moeten alle pensioenregelingen in Nederland zijn omgezet naar een beschikbare premieregeling met een vlakke, leeftijdsonafhankelijke premie. Hiermee komt dus een eind aan eindloon- en middelloonregelingen. Voor bestaande beschikbare premieregelingen met een leeftijdsafhankelijke premiestaffel geldt overgangsrecht voor de bestaande deelnemers. Omdat de pensioenregeling een arbeidsvoorwaarde is, dient de nieuwe pensioenregeling tussen werkgevers- en werknemersvertegenwoordigers te worden afgesproken. Onafhankelijke advisering hierbij is onontbeerlijk.Voor pensioenregelingen ondergebracht bij een pensioenfonds dient uiterlijk 31 december 2024 de nieuwe regeling verwoord in het 'transitieplan' te zijn ingeleverd bij het bestuur van het fonds. Pensioenregelingen die zijn ondergebracht bij een verzekeraar of PPI (premiepensioeninstelling) dienen uiterlijk ca. half 2027 bekend te zijn zodat de pensioenuitvoerder nog (net?) voldoende tijd heeft om de nieuwe regeling te implementeren en de deelnemers vanaf 2028 hun eigen persoonlijk pensioenvermogen kunnen opbouwen. ZPA volgt al sinds de indiening van het wetsvoorstel de ontwikkelingen op de voet en heeft ook speciale opleidingen gemaakt voor de diverse, betrokken partijen.
Ontwikkeling pensioenbeleid onderneming
Hierbij wordt rekening gehouden met de wensen van zowel de werkgever als de werknemers, dus inclusief het premiebeleid, het toeslagenbeleid en het beleggingsbeleid. Hoewel het lijkt op een poldermodel, toont jarenlange ervaring aan dat bij intensieve betrokkenheid van beide partijen (dus zowel de vertegenwoordigers van de werkgever (financieel en HR) als de ondernemingsraad etc.) vanaf het begin van het proces, de kans op slagen van het proces aanzienlijk wordt vergroot. Zeker bij de omzetting van de bestaande pensioenregeling naar een regeling die voldoet aan de eisen van de nieuwe Pensioenwet, is het zeer belangrijk met het richten van alle neuzen dezelfde kant op; zorg voor een minimaal gelijk kennisniveau over pensioenen bij alle betrokken partijen want alleen dan kan dit veranderingsproces succes hebben.
Begeleiding bij fusies en overnames
Vanzelfsprekend staan de belangen van de opdrachtgever en de mensen die hij vertegenwoordigt voorop. Maar er zal ook oog moeten zijn voor de belangen van de andere partijen. Immers na de fusie of overname moeten alle partijen voortaan door dezelfde deur naar binnen.
Communicatie pensioenbeleid
Objectieve en begrijpelijke communicatie over pensioenen aan de deelnemers en hun partners (waarom zijn zij bijna nooit aanwezig bij een pensioenpresentatie terwijl zij in het slechtste geval morgen al kunnen worden geconfronteerd met de pensioenregeling?) is een van de hoekstenen van de Pensioenwet. Door de jarenlange ervaring in pensioentrainingen en presentaties (ook op internationale congressen) kan ZPA de communicatie over wijzigingen in de pensioenregeling prima verzorgen.
Pensioenberekeningen bij echtscheiding
De Pensioenwet kent al decennia lang aan de ex-partner het recht toe op een aanspraak op bijzonder partnerpensioen na echtscheiding. Sinds de op 1 mei 1995 in werking getreden Wet verevening pensioenrechten bij scheiding, kan de ex-partner ook aanspraak maken op een deel van het opgebouwde ouderdomspensioen. Tot mei 1995 werd veelal 'afgerekend' volgen het 'Boon/Van Loon-arrest. In een korte en bondige notitie wordt voor beide betrokken partijen inzichtelijk gemaakt welke keuzes gemaakt kunnen worden en wat de financiële consequenties hiervan kunnen zijn, zowel op de korte als de lange termijn. Ook hierbij geldt een objectieve insteek in de situatie!
Visitatiecommissie pensioenfondsen
Op 1 juli 2014 is de Wet versterking bestuur pensioenfondsen in werking getreden. Hierin zijn nieuwe bestuursmodellen beschreven alsmede de inrichting van het intern toezicht bij pensioenfondsen. Waar voor bedrijfstakpensioenfondsen de verplichting geldt van een Raad van Toezicht, kunnen ondernemingspensioenfondsen en beroepspensioenfondsen voor het intern toezicht ook nog opteren voor een visitatiecommissie die jaarlijks haar visitatie uitvoert. Tezamen met verschillende collega's vorm ik al ruim 10 jaar regelmatig visitatiecommissies. Daarbij maken wij gebruik van onze ruime praktijkervaring op het gehele pensioengebied.
Pensioengerelateerde opleidingen
Al meer dan 25 jaar geef ik diverse pensioengerelateerde opleidingen, zowel basispensioencursussen als actuariële verdiepingscursussen. Doelgroepen zijn medewerkers bij pensioenuitvoeringsorganisaties, HR-managers, CFO's, pensioenfondsbestuurders, verantwoordingsorganen, ondernemingsraden, pensioenjuristen (die meer willen weten over de actuariële kant van pensioenen), echtscheidingsadvocaten en -mediators, etc. De cursussen bevatten zowel algemene als klant- resp. fondsspecifieke onderwerpen en natuurlijk wordt ook ingegaan op het sinds 1 juli 2023 van kracht zijnde nieuwe pensioenstelsel.
Z ijlmans Pensioenadvies & Actuariaat B.V., of kortweg ZPA, is door mij, Léon Zijlmans (1959) opgericht in 2005. Ik ben echter al sinds 1980 werkzaam in de pensioenwereld. Na 15 jaar gewerkt te hebben bij AEGON (en voorganger AGO) heb ik vervolgens bij enkele grote internationale pensioenadviesbureaus gewerkt, waaronder Mercer en BuckHeissmann. Van januari 2006 tot juni 2009 was ik als partner verbonden aan Montae Advies in Rijswijk alwaar ik het pensioenactuariaat heb opgericht.
ZPA is een volledig onafhankelijk actuarieel pensioenadviesbureau; ZPA heeft geen enkele binding met een financiële instelling, noch verzekeraars of andere pensioenuitvoerders, noch pensioenfondsen, noch banken etc. ZPA wordt voor de werkzaamheden betaald op uurbasis door de opdrachtgever.

ZPA werkt voor diverse soorten opdrachtgevers (zie "Diensten") en allemaal hebben ze één ding gemeen: ze willen op een goede en professionele manier geholpen worden met het pensioendossier.

De pensioenadvies werkzaamheden worden met name geleverd vanuit de actuariële invalshoek, niet verwonderlijk natuurlijk als je een actuaris inhuurt. Maar bij de terugkoppeling wordt steeds rekening gehouden met de actuariële kennis van de opdrachtgever; actuariële termen worden zoveel mogelijk vermeden dan wel nader toegelicht.

Naast mijn adviewerkzaamheden ben ik al vele jaren docent voor SPO. Ook ben ik als lid verbonden aan de Koninklijk Actuarieel Genootschap en de Kring van Pensioenspecialisten.

Alle werkzaamheden van ZPA worden uitgevoerd volgens de Algemene Voorwaarden ( PDF).

ZPA staat ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder nr. 28.10.68.27.
U kunt ZPA bereiken via diverse communicatiekanalen:

Telefoon: +31 6 543 87 187

Email: zpabv.com@gmail.com

LinkedIn: leonzijlmans

Post: Molenlaan 13, 2281 XJ Rijswijk
 
 
© 2023 Léon Zijlmans